суббота, 7 февраля 2015 г.

Кризис и кредиты

Валютная ипотека на фоне девальвации национальной валюты является скрытой формой изъятия денежных средств у состоятельных граждан.

В Санкт-Петербурге конец прошлого 2014 года был омрачен массовым отказом заемщиков валютных ипотечных кредитов платить банкам-кредиторам. Виноваты кризис и девальвация рубля. В связи с этим хочется поделиться некоторыми парадоксальными мыслями, в основе которых цифры и факты.


Группа, в которой обсуждаются причины, события и результаты демократической революции в России, которая началась в 1989-1993 годах. Похоже, до сего дня эта революция так и не завершилась. А это очень плохо и для экономики страны, и для населения. 


«Хитрые и скупые»

Покупка жилья – дело нешуточное. Семья, особенно молодая, может быть, вынуждена это сделать раз в жизни, чтобы вести свой быт отдельно от тещи или свекрови. Или приехали люди из деревни в город на заводе поработать, и надоело им в общежитии ютиться, да и дети, да и вещи новые…
Учтем также, что ипотека – длительный процесс. Например, банк «ВТБ 24» предлагает рассрочку на 20 лет со смехотворной ставкой по кредиту в 16% годовых. Это даже меньше ставки рефинансирования в 17% годовых, которую госпожа Э.Набиуллина в конце 2014 года заломила (в феврале 2015 года снижена до 15%). Скажем, квартира стоит 4 млн рублей. Вам дают 1,2 млн рублей сделать первоначальный взнос. Остальные 2,8 млн рублей постепенно перечисляет застройщику добрый банкир, а новоселу останется выплачивать погашение - смешную сумму 38,8 тыс. рублей в счет основного долга и ещё немного в счет цены за кредит, всего 64,7 тыс. рублей в месяц. Как видим, если суммарная зарплата двух супругов 100 тыс. рублей, то им этот кредит обслуживать вполне по силам. Ниже мы подтвердим, что это может «средний» москвич. Петербуржцы или жители других регионов России такой кредит едва ли выдержат.
Сегодня упомянутый банк отказался от «валютной ипотеки», но ещё год назад он был главнейшим в стране по этому делу. Около четверти валютной ипотеки в России держал именно «ВТБ 24» (около 4500 договоров на $450 млн). При этом по данным Центробанка, в 2013 году средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в валюте составила 9,7%, то есть на четверть ниже, чем по рублевой ипотеке.
Разумеется, понятно даже ежу, что при стабильном курсе рубля валютная ипотека гораздо привлекательнее для тех, кто получает зарплату в рублях. А кто пообещал нам стабильный рубль? Ах, Дмитрий Медведев, президент России в 2010 году? Ах, Ксения Юдаева, заместитель председателя Центробанка в 2014 году? Вот и пишите теперь им жалобы. У этих чиновников есть большой штат писцов. Они вам ответят.
Итак, заемщики, которые в прошлые годы раскатали губы на благоустроенные новые квартиры, щедро предлагаемые фирмами-застройщиками, основывали свою финансовую стратегию на трех «китах». Во-первых, новоселы получали зарплаты и пособия - приличные деньги в рублевом эквиваленте и имели возможность откладывать и копить. А что же лучше для накоплений, чем вложение средств в недвижимость? Например, военнослужащим и полицейским добрые правители каждый год повышают денежное содержание. Куда девать деньги? Надо строить квартиры, банк добавит недостающую сумму!
Во-вторых, государство уверяло своих граждан в стабильности курса национальной валюты. Не смотря на то, что ежегодная реальная инфляция составляла в России порядка 10%, а в США инфляция отсутствует, рубль за счет обильных валютных интервенций дешевых нефтедолларов, которые до поры, до времени делал Центробанк, сохранял почти десять лет свою цену по отношению к американскому доллару в пределах 30-33 рублей. Даже во время мирового кризиса 2008 года рубль выглядел вполне солидно. В 2014 году время стабильного рубля истекло. Впрочем, все когда-нибудь заканчивается в этом лучшем из миров. Для знакомого с арифметикой россиянина нетрудно подсчитать, что реальная цена доллара с учетом многолетней инфляции и девальвации рубля, начиная с 2003 года, составляет теперь не менее 70-80 рублей.
В-третьих, хитрые заемщики не только планировали приобрести жилье за счет долгосрочного банковского кредита, то есть не на свои сбережения, а на чужие деньги, но ещё и выбрали кредит с самыми низкими процентными платежами. Банк ведь не благотворительная организация, и он не будет раздаривать ипотечные кредиты всем, кто ни попросит. И коммерческие банки привлекли заемщиков сравнительно низкой процентной ставкой по ипотеке, рассчитанной в иностранной валюте. Сами же банки получали смехотворно дешевые деньги на Западе, распределяли их заемщикам в виде долгосрочных кредитов, и после сидели на стуле ровно, гребли, что называется, лопатой деньги, которые тащили им заемщики в виде процентов по кредиту. Брали деньги на Западе под 3-4%, а выдавали в России заемщикам под 14% (потребительский кредит) или под 9-11% (ипотека). В итоге почти от 5 до 10% клали в собственный карман, соответственно делясь и с государством.
Сегодня долгосрочное кредитование российских банков на Западе запрещено. Санкции, видите ли! А страдают ничего не понимающие заемщики, чья недвижимость повисла на волоске. Ведь строили на чужие деньги, а теперь отдавать приходится свои собственные.

Сколько богатых заплачет?

Год назад беспамятные заемщики потирали руки, радуясь простодушию банкиров. А напрягли бы извилины, то и вспомнили, что сбережения в валюте приносят в долгосрочной перспективе самый высокий доход за счет внезапных удорожаний доллара и евро, как это произошло в России в 1992-1993 годах, в 1998 году тем более.
Пришла пора алчным получателям «дешевой» ипотеки расплачиваться за свое доверие к кремлевской власти, обещавшей стабильный курс национальной валюты, и к банкирам-бессребреникам, просившим «смешные» проценты по долларовой ипотеке. Смешные проценты стали сегодня страшными.
Хотели эти хитрые люди меньше заплатить, чем остальные патриотически настроенные новоселы, оформлявшие кредит в рублях. Ан, нет! Меньше не получается. Так ведь и раскошеливаться теперь эти долларовые заемщики не торопятся. Газеты пишут, что долг по валютной ипотеке составил 117 миллиардов рублей за 10 месяцев 2014 года (по всей России). В Санкт-Петербурге, кстати говоря, не так уж и много семей, взявших валютную ипотеку. Капля в многомиллионном городе, но ведь и эта горстка может начать крикливо митинговать и нарушит покой чиновников.
Нищим, живущим от аванса до зарплаты, не имеющим возможности даже отложить долю малую на черный день, тревога заемщиков непонятна. И даже интересно понаблюдать, как вывернутся сегодня те, кто ещё вчера верил лживым посулам депутатов и телекомментаторов о «стабильности» национальной валюты и скором крахе доллара.
Но кто же сами пострадавшие? По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, примерно 80 процентов валютных ипотечников - жители Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. Как мы указывали выше, это представители среднего класса или даже зажиточные россияне. Средняя зарплата в этих регионах составляла, например, в четвертом квартале 2013 года соответственно 54,9 тыс. рублей, 38,7 тыс. рублей и 36,5 тыс. рублей. Для сравнения в Псковской области в тот же период в среднем получали 19,4 тыс.рублей , а в хлебном и курортном Краснодарском крае – 25,2 тыс. рублей.

Погасить кредит за счет соседа

Если исходить из логики «рекомендательно-успокоительного» письма Центробанка (то есть, отталкиваясь от курса в 39,4 рубля за доллар, установленного мегарегулятором на 1 октября прошлого года), валютные ипотечники должны банкам более 106 миллиардов рублей. Если же пересчитать сумму этой задолженности по сегодняшнему курсу доллара (67,2 рубля), то она составит уже более 181 миллиарда рублей. То есть из-за курсовой разницы долг валютных ипотечников подорожал на 75 миллиардов рублей, или примерно один миллиард долларов. То есть это максимальная сумма задолженности валютных ипотечников, которая может быть реструктурирована.
«Сумма задолженности наших граждан в размере миллиарда долларов - подъемная сумма для государства. Своей помощью оно бы не только сняло соцнапряженность, но и стимулировало бы строительную отрасль. Такая реструктуризация долгов реального сектора могла бы иметь мультипликативный эффект и повлиять на многие отрасли экономики», - размышляет в «Российской газете» Дмитрий Земляков, доктор экономических наук, профессор РАНХиГС при президенте России. Только этот профессор не указывает, кто именно, если не заемщики, необходимый миллиард долларов отдаст банкирам! Государство и отдаст, советует профессор, как в 2009 году. Идея реструктуризации долгов уже была апробирована в 2009 году через механизм Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Тогда все проблемные заемщики были ранжированы по категориям: кто-то смог реструктурировать свою задолженность, а кто-то нет. Если государство погасит долги отдельных нерасчетливых граждан перед банками, это означает, что все остальные граждане чего-то недополучат. Например, на один-то миллиард долларов можно возвести в десятках российских городов новые бассейны или стадионы, где школьники будут тренироваться и сдавать нормы ГТО.
Списали же долги дружественным странам, чтобы они поддерживали нас на международной арене. Россиянам в первое десятилетие XXI века это обошлось ни много, ни мало в 127 миллиардов долларов. Никто же не возражал! Почему бы не помочь валютным ипотечникам?

Размер валютной дыры

По данным Fitch, банковского агентства, входящего в «большую тройку» наравне с Moody’s и Standard & Poors, составляющего мировые рейтинги из своих штаб-квартир в Нью-Йорке и Лондоне, в 2014 году ипотечный кредитный портфель российских банков вырос на 30%. По данным Банка России на 1 ноября 2014 года объем задолженности по ипотечным кредитам, предоставленных физлицам со стороны банков, составил 3,4 трлн рублей, из них в иностранной валюте - 117 млрд рублей (3,5%). За 10 месяцев 2014 года в рублях было выдано 797 тысяч ипотечных кредитов на сумму 1380 млрд рублей, в иностранной валюте - 661 кредит на сумму 7 млрд рублей.
Просроченная задолженность (более 90 дней) по ипотечным кредитам в рублях на ноябрь 2014 года составляла 27 млрд рублей, а ее доля в портфеле этих кредитов с начала 2014 года сократилась с 1% до 0,8%. Просроченная задолженность по кредитам в валюте составляла 17 млрд рублей, ее доля с начала 2014 года выросла с 12,7% до 14,2%.
Государство будет помогать заемщикам и их кредиторам, субсидируя ипотеку. В 2015 году АИЖК может получить до 200 млрд из 1,4 трлн рублей, предусмотренных антикризисным планом. Окончательный порядок цифр будет понятен в феврале, когда Минэкономразвития представит материалы на совещании в правительстве России.
Политики же, примеряющие маски популистов, предлагают радикальным образом унять аппетиты банкиров. Первый заместитель председателя комитета Госдумы по промышленности, депутат фракции «Единая Россия» Владимир Гутенев внес на рассмотрение своей фракции законопроект о введении временного моратория на взыскание задолженности по валютной ипотеке. Цель законопроекта в недопущении массовых дефолтов граждан в связи с девальвацией рубля, «замораживании» сложившейся ситуации до того момента, как правительство и Центробанк выработают позицию по этому вопросу.
В ответ крупнейший кредитор, банк «ВТБ 24» возразил, что отказывается реструктурировать валютную ипотеку по льготному курсу, предложенному Центробанком. О своей позиции банк сообщал еще в декабре 2014 года, подчеркивая, что на протяжении шести последних лет кредитная организация неоднократно предлагала своим клиентам конвертировать имеющуюся задолженность в рубли и уйти от валютных рисков. Скупые заемщики не захотели патриотически поддержать рубль и оказались в валютной дыре.
Ситуация с просроченной задолженностью быстро ухудшается, превращаясь в сильный фактор угнетения граждан России. Люди на грани отчаяния: зарплаты не повышают, сокращают рабочих и служащих, останавливают цеха иностранных заводов, светлые планы рушатся. Выпуск автомобилей приостановлен на российских заводах Ford, «ПСМА Рус» (Mitsubishi) и на заводе Renault в Москве. В начале 2015 года может остановиться конвейер на заводе Volkswagen в Калуге, калининградский «Автотор» и завод «Дженерал Моторс» в Санкт-Петербурге. К марту 2015 года число заемщиков, которые будут неспособны вносить полную сумму ежемесячных платежей по валютной ипотеке, может составить 45%. С таким прогнозом выступили во Всероссийском движении валютных ипотечных заемщиков.
По информации АИЖК, за период с 2009 по 2014 год ипотечные кредиты в иностранной валюте взяли 12 424 заемщика на общую сумму 81,5 млрд руб. (в том числе в 2014 году – 661 заемщик на сумму 7,2 млрд руб.). Эти данные совпадают с оценкой Центробанка. Для сравнения: только в 2008 году ипотечные кредиты в иностранной валюте предоставлены 17461 заемщику на сумму 95,1 млрд руб.
Как видим, число заемщиков, страдающих сегодня, ничтожно по сравнению с миллионами россиян, у которых государственники хотят забрать их гроши, чтобы проявить милосердие к ипотечникам, а фактически – банкирам и застройщикам, чтобы стоимость жилья не снижалась!
Вот потому президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян и предложил сперва «пощупать» самих заемщиков. Может быть, у них деньги ещё остались? Вместо принудительной конвертации валютных кредитов в рубли по заниженному курсу, полагает Г.Тосунян, государство может создать механизм субсидирования для оплаты части платежей. Важно определить критерии таких заемщиков – в частности, соотношение обязательств к доходам, отсутствие других активов, которые можно использовать для погашения платежей. Да только кто же в нормальной ситуации вывернет перед обществом свои карманы? Пока строго не спросят, долг не возвратят.

Таким образом, можно заключить, что валютная ипотека в условиях резкого обесценения национальной валюты является ни чем иным, как скрытой формой изъятия денежных средств у населения, у состоятельных граждан, которые попались на наживку, которую разрекламировали власти совместно с коммерческими банками.

Судьба России в XXI веке
Справка об этом сайте.


Блог придуман после выборов в декабре 2011 года, которые, по мнению проигравших партий, были сфальсифицированы.
Народ возмутился узурпацией власти и вышел на митинги. Авторы публикаций в этом блоге общественник Юрий Вдовин, культуролог Сергей Басов, петербургский адвокат Сергей Егоров, журналист Александр Сазанов, действительный государственный советник Леонид Романков, автор концепции сферной политики Лев Семашко, публицист Павел Цыпленков в те тревожные дни призвали власти разобраться со всеми фактами фальсификаций.
Группа депутатов Ленсовета 21 созыва (полномочия с 1990 по 1993 год) и сегодня внимательно следят за судьбой России, помещают в настоящем блоге свои ссылки на интересные сообщения в Интернете, предложения, наблюдения, статьи, заметки, газетные вырезки.
Какая власть сложится в России в 21 веке: монархия, анархия, демократия, деспотия, олигархия или, может быть, клерикализм?

На страницах этого сетевого журнала вы найдете интересные статьи:




Судьба революционных реформ в книге
«Колбасно-демократическая революция в России. 1989-1993»

The Fate of Russia in XXI Century
History of the online journal.

Blog coined after the election in December 2011, which, according to observers were rigged.
The people protested so obvious fraud and went rallies. Deputies of in while made declarations.
Petersburg politics convocation currently preoccupied follow the fate of Russia, publish in this blog his links to interesting posts on the Internet, observation, Offers, Notes, press clippings, articles.
What kind of state will become Russia in the 21st century: despoteia, monarchy, anarchy, democracy, oligarchy or, perhaps, humanism?

On the pages of this online journal - publication of the Finance, War, Economy, Politics, Culture, History:




The fate of the revolutionary reforms in the book
« Sausage-democratic revolution in Russia. 1989-1993»


Комментариев нет :

Отправить комментарий